Allau de canvis d’hipoteca per sobreviure als tipus

BarcelonaPrimer cas: una família pagava ara fa un any 910 euros per la seva hipoteca; amb l’actualització del préstec ha passat a pagar-ne 1.390. Segon cas: un particular va pagar al juny per la hipoteca 687 euros, que s’han convertit en 858 euros a la quota de l’agost. Tercer cas: una família pagava 1.409 euros fins ara, i ja sap que el pròxim mes en pagarà 1.732. La casuística és inesgotable en un país, Espanya, amb més de quatre milions d’hipoteques indexades a tipus variable, cosa que vol dir que, de mitjana, 200.000 famílies cada mes han descobert al llarg d’aquest 2023 que se’ls ha encarit el préstec i que tindran més problemes per arribar a final de mes si volen mantenir el seu nivell de vida. 

Potser això explica l’allau de canvis d’hipoteques que s’està vivint en els últims temps. Fa unes setmanes, un director d’oficina d’un dels grans bancs espanyols explicava que el ritme és tan elevat que les entitats han subcontractat gestories a les quals atorguen poders per poder signar els canvis. Però el volum és tan elevat que s’ha fet habitual que directors d’oficines properes a les notaries, com era el seu cas, siguin cridats d’urgència quan aquestes gestories no poden atendre una signatura al notari. 

Diferents dades reflecteixen aquest augment. En els primers cinc mesos d’aquest any, les hipoteques que han canviat de condicions pugen a 57.586 casos, quan en els últims cinc mesos del 2022 n’hi va haver 49.893. La diferència és d’un 15%. Aquesta onada també l’han notat els brokers hipotecaris: Trioteca ha vist com els seus clients triplicaven en el segon trimestre de l’any les peticions per subrogar el préstec hipotecari. I el mes amb més activitat va ser el juny, cosa que anticipa que la tendència va seguir al juliol.

Històricament, els canvis d’hipoteques es produeixen més en èpoques de crisi, quan els clients es troben que no poden atendre els pagaments. Així, les dades dels cinc primers mesos de l’any són clarament superiors a les dels anys 2018 (31.645) i 2019 (28.881), però són inferiors a les del 2021 (116.730) i el 2022 (70.267), quan es van disparar per l’impacte de la pandèmia. Maria Armas, membre de la junta del Col·legi Notarial de Catalunya, explica que aquests mesos també s’està notant “una lleugera desacceleració en la signatura d'hipoteques, possiblement a causa de l’augment de tipus d’interès”. 

En l’últim any, l’ARA ha anat explicant com la invasió d’Ucraïna per part de Putin portaria a aquesta situació d’estretors en les economies domèstiques: la guerra va disparar els preus de l’energia i va arrossegar el conjunt de la inflació, que es va disparar; per fer-hi front, els bancs centrals de tot el món han reaccionat apujant el preu del diner a un ritme que mai s’havia vist; i amb la pujada del preu del diner, la consegüent clatellada en les quotes dels compradors d’habitatge que no tenien la hipoteca a tipus fix.

Per fer front a aquesta situació, hi ha un camí que continua sent relativament desconegut: renegociar les condicions amb la mateixa entitat (i portar a terme una novació del préstec) o endur-se la hipoteca a un altre banc (el que es coneix com una subrogació). Per obtenir les millors propostes és recomanable recórrer a brokers hipotecaris (empreses com la catalana Trioteca, Idealista Hipotecas, iAhorro i Rastreator), que tenen informació i ofertes molt millors que les que un particular trobarà visitant oficines bancàries o consultant les condicions dels bancs a internet. 

Cal recordar que entre el gener del 2022 i l’actualitat l’Euríbor s’ha disparat des del -0,5% d’aleshores fins al 4% de l’actualitat. En una hipoteca tipus (amb 200.000 euros de capital i a 30 anys), això equival a uns 450 euros d’encariment de la quota un cop la hipoteca s’actualitza (normalment això passa de forma semestral o anual). Per fer front a aquesta pujada, l’opció preferida dels clients estan sent les hipoteques mixtes, que et garanteixen uns anys de tipus fix i després passen a tipus variable. Segons dades de Trioteca, aquesta opció s’ha multiplicat per set en un any, i al juliol les mixtes van ser el 43,6% de totes les que es van signar.