Cinc claus per entendre per què guanyen tants diners els bancs

BarcelonaEl Banco Santander va anunciar dimarts uns beneficis que superaran els 10.000 milions d'euros de guanys en un sol any. El Banc Sabadell ha anunciat aquest dijous que ha guanyat més de 1.000 milions d'euros fins al setembre, quan durant anys aspirava a aquesta xifra en quatre trimestres sencers. Les previsions per a CaixaBank i el BBVA també són molt bones. Què li ha passat a un sector que en els últims 15 anys ha expulsat més de 130.000 empleats? Ho plantegem fent cinc preguntes que ajuden a entendre-ho millor.

Per què de sobte guanyen tants diners els bancs?

Els bancs comercien amb una primera matèria: el diner. I el preu del diner el fixa el regulador europeu, el Banc Central Europeu (BCE). Durant anys, després de la Gran Recessió, el BCE va dictar tipus mínims, que van arribar a estar en negatiu, per mirar d'empènyer una economia deprimida. Però d'ençà de la invasió russa d'Ucraïna, els preus es van disparar i la inflació, l'encariment de la vida, es va situar a nivells perillosos a tot el continent. Això va fer que el BCE activés la seva eina clàssica: apujar els tipus i, per tant, encarir el diner. Automàticament, tots els préstecs a tipus variable (hipoteques, préstecs al consum, préstecs a empreses) s'encareixen, reduint la capacitat de despesa de famílies, administracions i companyies. Això porta a una caiguda del consum que refreda la inflació.

A quantes famílies està afectant la pujada de tipus?

A Espanya es calcula que cinc milions de famílies tenen hipoteques, de les quals quatre milions la tenien a tipus variable, és a dir, que se'ls encareix quan el BCE apuja els tipus i fa créixer l'Euríbor. En l'últim any, cada mes, 200.000 famílies aproximadament han vist com se'ls encaria la seva quota hipotecària. En els últims mesos l'ARA ha anat recopilant aquests casos, amb famílies que pagaven 910 euros per la hipoteca i ara en paguen 1.390. Per norma general, en una hipoteca tipus (200.000 euros de capital i a 30 anys) amb cada punt de l'Euríbor s'encareix la quota en 100 euros. Tenint en compte que a principis del 2022 l'Euríbor estava en el -0,5% i ara està per sobre del 4%, l'encariment mitjà mensual és de 450 euros. I aquests diners, lògicament, van als bancs.

Poden aguantar les famílies?

Les dades no són alarmants fins ara. La morositat –l'indicador clau per a la banca, que diu quants crèdits no s'estan pagant– segueix per sota del 4% i no va a l'alça, quan en els pitjors moments de la Gran Recessió van vorejar el 14%. Tampoc les empreses semblen ofegades amb les dades actuals, cosa que es reflecteix, per exemple, en les dades d'atur que s'han conegut avui mateix: hi ha hagut rècord d'ocupació a Espanya i a Catalunya durant el tercer trimestre de l'any. El problema amb la crisi del 2008 és que moltes empreses no podien pagar els crèdits i havien de tancar, cosa que va disparar l'atur per sobre del 25%. Ara mateix està per sota del 12% al conjunt de l'Estat i per sota del 9% a Catalunya, cosa que fa pensar que les empreses mantenen una certa salut.

Què poden fer les famílies davant l'encariment de les hipoteques?

Per fer front a aquesta situació, hi ha un camí que continua sent relativament desconegut: renegociar les condicions amb la mateixa entitat (i portar a terme una novació del préstec) o endur-se la hipoteca a un altre banc (el que es coneix com una subrogació). Per obtenir les millors propostes és recomanable recórrer a brokers hipotecaris (empreses com la catalana Trioteca, Idealista Hipotecas, iAhorro i Rastreator), que tenen més informació i moltes més ofertes que les que un particular trobarà visitant oficines bancàries o consultant les condicions dels bancs a internet. L'opció que està tenint més adeptes fins ara és un canvi d'hipoteca variable a mixta, on hi ha uns anys de tipus fix i al cap de quatre o cinc anys es passa a variable.

Hi ha fet res el govern?

El govern espanyol va presentar a finals del 2022 un pla per protegir les famílies amb més dificultats per pagar les quotes de la hipoteca als bancs. El problema és que està adreçat a llars que cobren menys de 25.200 euros anuals, només quan dediquen el 50% o més dels seus ingressos mensuals a pagar la hipoteca i si l'han vist pujar més d'un 50%. Les condicions són tan difícils d'assolir que la immensa majoria de famílies no s'hi poden acollir.