Les rendes de fins a 38.000 euros es podran acollir a les ajudes per a hipotecats

MadridEl govern espanyol i la banca mouen fitxa perquè més persones hipotecades puguin aprofitar les mesures desplegades per afrontar les pujades de tipus d'interès. El ministeri d'Economia ha plantejat ampliar el llindar de renda de les famílies que es poden acollir al codi de bones pràctiques extraordinari —paquet de mesures per alleugerir el cost de la hipoteca— aprovat a finals del 2022.

En concret, aquest llindar s'incrementarà fins als 38.000 euros bruts anuals, segons ha detallat la vicepresidenta primera i ministra d'Economia, Nadia Calviño, en roda de premsa aquest dilluns al migdia, després d'una trobada amb els representants del sector. De fet, l'acord entre PSOE i Sumar per reeditar el govern de coalició ja recollia ampliar-lo a 37.800 euros.

Fins ara, el llindar de renda mínim per poder acollir-se a aquest codi de bones pràctiques era de 29.400 euros. Alhora, cal tenir en compte que es manté com a condició que la família dediqui més del 30% dels seus ingressos mensuals a pagar la hipoteca (esforç hipotecari), així com que la quota s'hagi incrementat en un 20%.

Davant la crisi energètica i de preus i la consegüent pujada dels tipus d'interès, la preocupació principal no ha sigut tant la pèrdua sobrevinguda de recursos per part de les famílies, com va passar en l'anterior crisi del 2008, com el fet que augmentin els costos hipotecaris abruptament. És a dir, que creixi la taxa d'esforç d'una família per fer front al préstec. En concret, l'augment dels tipus d'interès ha fet disparar l'Euríbor, l'indicador de referència per a les hipoteques. És davant aquest escenari que el govern espanyol i la banca decideixen reforçar el codi de bones pràctiques creat l'any 2012 i crear-ne un d'extraordinari.

D'entrada, ampliar el llindar era una opció que no aplaudien ni el Banc d'Espanya ni les entitats financeres, que demanaven "més temps" per avaluar l'impacte de les mesures fins ara desplegades. De fet, el sector pot decidir si s'acull o no al codi. Fins que les entitats no s'hi adhereixen, no estan obligades a oferir-lo als seus clients. "No considerem necessari incrementar el llindar", ha expressat la directora general de l'Associació Espanyola de Banca, María Abascal, en roda de premsa. Tanmateix, ha assegurat que "el sector estarà a l'altura".

100.000 llars potencials beneficiàries

A finals del 2022, el govern espanyol havia estimat que hi havia "un milió" de potencials hipotecats que es podrien acollir al seguit de mesures aprovades. Ara, amb aquesta actualització del codi de bones pràctiques, Calviño ha apuntat que unes "100.000 famílies" s'hi podrien emparar de forma addicional.

Segons les últimes dades del Banc d'Espanya, fins a l'octubre les entitats financeres han rebut un total de 54.928 sol·licituds per acollir-se a algun dels dos codis de bones pràctiques. De totes les sol·licituds presentades, les acceptades cauen en picat (6.941, és a dir, un 12%), segons les últimes dades disponibles. En un 21% dels casos el client ha desistit, mentre que un 40% s'han denegat perquè no es complia amb els requisits exigits o faltava informació.

"No estem detectant un risc de caràcter macroeconòmic sobre l'estabilitat financera derivada de l'àmbit hipotecari, però està clar que els nivells de renda de 38.000 euros són els que s'estan veient més afectats i tenen més hipoteques a tipus variable", ha defensat Calviño.

Com se'n beneficien les famílies?

Congelació de la quota

Ampliar el llindar del codi extraordinari obre la porta perquè més famílies puguin acollir-se a un seguit de mesures. Les entitats han de continuar oferint la possibilitat d'una congelació de la quota mensual durant 12 mesos, amb un tipus d'interès més baix sobre el principal prorrogat (o capital ajornat) i l'allargament de fins a 7 anys del termini del préstec.

Famílies amb menys ingressos

Addicionalment, aquelles famílies que ingressen menys de 25.200 euros a l'any —es poden acollir al codi de bones pràctiques tradicional— i han de dedicar un 50% de la seva renda disponible a pagar la hipoteca podran accedir a una carència de dos anys del préstec (només pagaran interessos), a un tipus més favorable durant aquest període.

Cal recordar que tant en el codi de bones pràctiques tradicional (el de l'any 2012) com en l'extraordinari hi ha un límit del valor de l'habitatge: 300.000 euros.

Gratuïtat de les conversions

Per a tots els hipotecats, durant el 2024 se suspenen totes les comissions per amortització anticipada de crèdits hipotecaris de tipus variable i la conversió a tipus fix. També s'amplia la gratuïtat a les conversions de tipus variable a tipus mixt.

Un cop aquesta mesura expiri hi haurà un sostre permanent d'un 0,05% que limita les comissions que es poden aplicar a un canvi d'hipoteca de tipus variable a fix. Això inclou el canvi d'hipoteques a tipus mixt.

Més inclusió financera

Amb tot, el govern espanyol i la banca també han acordat ampliar les mesures desplegades des de l'any passat per enfortir la inclusió financera i l'atenció personalitzada dels clients. Com a proposta estrella, el ministeri d'Economia ha decidit eliminar les comissions per la retirada d'efectiu per a aquells col·lectius de persones grans, de més de 65 anys, i de les persones amb algun grau de discapacitat reconegut. A més, Calviño ha destacat que es preveu reactivar com més aviat millor la tramitació de l'Autoritat de Defensa del Client Financer.