Avalar hipoteques
La mesura anunciada aquests últims dies per l’executiu espanyol d’avalar entre el 20% i el 25% de les hipoteques que subscriguin persones de menys de 35 anys i per sota d’un cert llindar d’ingressos té més truc del que sembla.
En primer lloc, l’ICO no avança els diners, no lliura aquests diners ni al banc ni al comprador. Simplement els avala per facilitar que persones que no tenen l’entrada per al pis puguin finançar-lo al 100%. Suposem una parella que compleix els requisits per rebre l’aval de l’ICO. Adquireix un habitatge que costa 300.000 euros. El banc li concediria una hipoteca màxima de 240.000, per la qual cosa la parella hauria de poder avançar 60.000 euros d’entrada. Atès que les persones joves encara no han pogut estalviar, no disposen dels diners, encara que la quota mensual dels 240.000 euros la puguin assumir perfectament. Perquè en aquests casos l’adquisició sigui possible, el que fa l’ICO és dir-li al banc: poden donar-li a aquesta parella una hipoteca de 300.000 euros. Si, en el futur, no paguen i vostès acaben embargant l’habitatge, el venen i així i tot no recuperen el que la parella morosa els deu, jo, l’ICO, complementaré el que els falti per recuperar fins a un màxim de 60.000 euros.
És a dir, que l’ICO solament posarà aquests diners si hi ha impagament, hi ha embargament, el pis embargat es ven i després de la venda falten diners per recuperar. No cobrirà quotes impagades. L’aval s’executarà com a última opció. Si això arribés a succeir, l’ICO, després, reclamaria els 60.000 euros a la parella i, si fes falta, embargaria les seves següents nòmines o ingressos. Fet i fet, es tracta únicament d’una manera perquè una entitat financera atorgui el 100% d’un préstec hipotecari en lloc del 80%. Una altra alternativa seria establir una sèrie de mecanismes, per llei, que permetessin en certs casos que l’entitat financera pogués atorgar el 100% del crèdit. ¿Afavoreix l’aval públic que els preus es moderin o baixin? No. Com més finançament es permet, més probabilitat que no baixi el preu de l’immoble.
