Necessites una hipoteca? Una guia pràctica

Aquesta setmana he rebut diverses consultes sobre el mateix assumpte: "Em pots ajudar amb la hipoteca?" M'he adonat que els dubtes són sempre els mateixos. Per tant, resolguem-los de manera general.

En primer lloc, hi ha els costos no recuperables. En cada comunitat autònoma canvien i, com sempre, a Catalunya tenim els més alts: un 11,5% del valor de la compravenda en impostos i aproximadament un 1% addicional en concepte de registre de la propietat, notari i gestoria. És cert que l'impost de transmissió patrimonial (ITP) es pot reduir d’un 10 a un 5% en el cas dels joves de fins a 32 anys que tinguin ingressos anuals inferiors als 36.000 € bruts.

Ara bé, si ho reflexionem, amb uns ingressos de 2.000 € nets mensuals i pagant un lloguer previ, qui és capaç d’estalviar per a una entrada? Quan parlem de l’entrada, des del 2011 es recomana que sigui del 20% del valor de la propietat. Pot ser de menys? Sí. Avui dia estan sortint hipoteques per a joves on donen fins al 100% del valor aportant alguna garantia o si tenen alts ingressos. En cas que te la concedeixin, prepara’t: el tipus d’interès serà molt més alt i a llarg termini perdrem molts diners.

Si de veritat es vol incentivar la compra entre els joves, en lloc de donar avals ICO per a les entrades (no deixa de ser un préstec a retornar) es podrien bonificar de veritat els impostos.

Posem un exemple amb números per a un pis mitjà a Catalunya de 200.000 euros. Haurem d’abonar, en primer lloc, 25.000 euros en impostos i despeses i també necessitarem una entrada de 40.000 euros. Amb un interès del 2,5%, ens queda una quota de 715 € mensuals a 25 anys.

Per acabar, les bonificacions que ens ofereixen els bancs al tipus d’interès: valen la pena? La veritat és que a llarg termini sí. Amb un 2,5% tornarem, pels 160.000 € d’hipoteca, 214.655 € al banc. Amb un 1%, el cost de la hipoteca serà de 180.799 €. És a dir, gràcies a les assegurances i altres conceptes, pagarem uns 35.000 € menys d’interessos a 25 anys.